國家助學貸款還貸逾期:惡意的少 大意的多

  從事國家助學貸款業務多年,中國銀行成都雙流支行客户經理丁愛媛常常為一些畢業生感到惋惜。

  這些畢業生大都是因為助學貸款還款逾期,留下了不良徵信記錄,之後在貸款買房、辦信用卡等過程中遇到困難後,才來找銀行尋求對策的。

  丁愛媛注意到,很多畢業生並非惡意逾期或故意不還。他們所列舉的逾期原因大多是小事,比如卡丟失了、忘記還了、附近沒有銀行網點等等。

  “但這些都不是逾期的理由。”丁愛媛説,“銀行在辦理貸款手續及開展誠信宣講教育的時候,都會提醒,並為學生們提供了相應的解決方案。”這位一線客户經理認為,歸根到底還是畢業生對貸款還款及徵信記錄問題不夠重視。

  中國銀行四川省分行提供的數據顯示,從2008年至2017年9月,該行所辦理的國家助學貸款不良率維持在4.12%至8.27%之間。這個數據的背後,有一批並非惡意逾期、卻影響了徵信記錄的情形。

  馬大哈得不償失

  對於銀行方面的困惑,在助學工作一線的四川大學學生資助管理中心(以下簡稱“資助中心”)老師董薇深有同感。根據她的經驗,逾期的案例中,相當一部分是畢業生更換電話後,學校、銀行都聯繫不上了,以至於無法接到催款的電話和資訊。

  她舉例説,有一年的某個時間點,全校出現了500多個逾期情況,經過學校和銀行的電話催款之後,逾期案例一下子降到了100多個。

  經驗顯示,如果銀行和學校的催款工作做得不好,逾期率就會高。而催款之後,逾期率就下降特別明顯。董薇認為,這些學生並非惡意逾期。

  西南交通大學學生資助管理中心貸款管理科科長譚春燕記得,曾有一位學生畢業多年後在北京買房,貸款時發現有不良徵信記錄,倒查後了解到,他時常出現其他方面的逾期還款。“這説明他本人沒有重視。”

  按照銀行的統計口徑,連續三期逾期還款將被列入不良率的數據。因此,一旦出現一次逾期情況,銀行和高校雙方會通過電話、短信等方式對畢業生進行提醒,以免影響學生的徵信記錄和銀行的不良率。

  丁愛媛曾遇到這樣的案例,一些畢業生更換電話後沒有及時告知銀行,以至於沒收到催款通知,自己也忘了還款,反而責怪銀行沒有盡到告知義務。

  “遇到這種情況,我們感到遺憾。”丁愛媛説,“事實上,在國家助學貸款方面,銀行很寬容。雖然在合同等文件中會説到公開資訊、起訴等手段,但極少使用。”

  一些客觀因素影響了畢業生的還貸,比如就業不好導致經濟條件沒有改善。但譚春燕介紹説,針對這種情況,學校是有相關救助措施的,畢業生可以選擇先還利息、三年之後再還本金的方式,這樣可以大大減輕還貸壓力。

  “應該説,政策為學生還貸考慮得非常周到。”譚春燕説。

  中國銀行四川省分行個人金融部副總經理牟俏坦言,根據該行的監測,在個貸產品中,國家助學貸款的不良率一直相對偏高。“這反映出部分青年大學生的徵信意識有待加強。”

  還貸一直需要父母提醒?

  自2004年正式在四川承辦中央部屬高校國家助學貸款業務以來,中國銀行四川省分行累計向近18萬名貧困大學生發放國家助學貸款近15億元。今年1月至9月,該行累計面向近6000名在校貧困大學生發放國家助學貸款近5200萬元。

  牟俏表示,中國銀行四川省分行始終本着高度的社會責任感,大力支持社會教育事業,幫助貧困大學生順利完成學業。在此過程中,也有一些問題需要突破,主要表現在業務宣傳、政策宣講、學生申請、貸中維護、貸後催收各環節,特別是在徵信教育方面,銀行和高校雙方還有不少工作要做。

  一些高校已經在此方面開始了探索。比如電子科技大學採用自有技術對學生群體進行大數據分析,對貧困生的身份進行篩選、甄別,使真正需要幫助的大學生群體被納入資助體系。

  一些高校則通過大量細緻、繁瑣的工作,開展貸中維護和貸後催收工作。2003年首批貸款畢業生開始進入還貸期,考慮到個別學生畢業後遇到工作和身體等方面的困難,西南交大專門撥付150萬經費成立貸款風險補償金,用於幫助暫時還貸困難的學生,為其償還或墊付全部或部分貸款,緩解了學生的經濟困難,也保護了學生的信用記錄。基於此,2003年和2004年,該校連續兩年實現還貸率100%。

  多位受訪的高校和銀行人士對中國青年報·中青在線記者表示,比較生源地(父母居住地)貸款和校園地貸款兩種資助方式,前者的不良率普遍較低。

  有鑑於此,西南交通大學已經開始逐漸縮小本科生的校園地貸款的比例,把資助工作的重心轉向生源地貸款。

  數據顯示,今年,西南交通大學約3300多名受助學生享受的是生源地貸款,只有200多名學生是校園地貸款。而去年,該校享受校園地貸款的學生人數是2100多人。

  該校資助中心貸款管理科科長譚春燕説,數據的變化跟今年生源地貸款政策進一步放開有關。同時,基於實際情況證明,生源地貸款的還款情況好於校園地貸款。

  她分析認為,原因是校園地貸款沒有擔保人,而生源地貸款中,學生及其父母是共同借貸人,還貸相對更有保障。因此,學校鼓勵學生申請生源地貸款。

  養成按期還款的習慣

  不過,銀行和高校有關人士認為,無論從數據還是個案觀察,絕大多數的大學生珍視自己的信用記錄。

  四川大學華西公共衞生學院畢業生黃洪雲回憶説,2006年畢業時收入不高,每個月除了基本生活支出外,不敢有其他開銷,住宿的地方是單位提供的舊辦公室。省吃儉用,“有點錢就存起來”,就是為了能按時還貸。

  他在畢業後第二年就還清了助學貸款。黃洪雲説,如果當年沒有助學貸款,自己可能上大學都成問題,因此始終懷着感恩的心。

  同為川大校友的馮曉奎也在工作初期“取消了日常不必要的開支,每月優先安排還貸”。他説,助學貸款是信用貸款,按時還款就是珍視個人信用,是“立人之本”。

  長期以來,川大資助中心把誠信宣講教育當做國家助學貸款工作中的重要部分,融入入學、放貸、還貸等各個環節,培養學生的信用意識。

  黃洪雲曾在資助中心當過學生助理。他説,自己親歷過學校的誠信教育,認為按期還款是“天大的事”,畢業後也把還款列為生活中的“第一要務”。

  更多的時候,民間有借有還的樸素道理,支撐着青年及其家庭堅守信用的底線。

  中國銀行四川省分行個人金融部產品經理姜瑤記得,曾有一位罹患了重度疾病的畢業生,家徒四壁,畢業後無力還款,直到銀行按照呆壞賬進行了銷賬處理。

  “沒想到多年後,畢業生的父親給銀行寫了一封信解釋了未能還款的原因,隨信寄來了1000多元錢。他在信中表示,這都是從親朋好友那裏借的錢,雖然不足以還清貸款,但自己盡了最大的努力。”姜瑤回憶説。

  “信用的問題,要防微杜漸。”丁愛媛感歎説。她希望那些在誠信宣講教育時玩手機 的同學們抬起頭來,不要不把信用問題當回事,要認真地對待。

  正如西南交大資助中心譚春燕老師所言:一個良好的信用記錄,應是人生的“標配”。

責任編輯:張韋韋

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